Faire un budget mensuel en famille, des revenus au reste à vivre

Pour faire son budget mensuel, on liste ses revenus et ses dépenses du mois, on sépare les dépenses fixes des dépenses variables, puis on calcule ce qu'il reste une fois les charges payées.

C'est ce que la Banque de France appelle le reste à vivre, et c'est le chiffre qui permet de savoir où l'on en est avec son argent. La méthode tient en quatre étapes : lister les revenus, classer les dépenses, calculer le reste à vivre, puis réserver une part à l'épargne. Voici chacune, avec un exemple de budget familial chiffré et les outils gratuits qui évitent d'y passer des heures.

Lister tous les revenus du foyer, ramenés au mois

Selon le portail de la Banque de France Mes questions d'argent, les ressources se composent du salaire ou du revenu, des pensions reçues et éventuellement des aides sociales. On les note pour leur montant réellement versé : c'est le salaire net qui arrive sur le compte qui compte, pas le brut. Pour passer de l'un à l'autre, notre article pour passer du salaire brut au salaire net détaille le calcul.

Les revenus qui ne tombent pas chaque mois se répartissent sur l'année. Dans sa vidéo sur le budget, un représentant de la direction de l'éducation financière de la Banque de France conseille de suivre son budget sur une période mensuelle et de ramener au mois les ressources et les dépenses annuelles ou semestrielles. Une prime de 1 200 € versée une fois par an compte donc pour 100 € par mois.

Si les revenus varient d'un mois à l'autre, par exemple avec des heures supplémentaires ou une activité indépendante, prends comme base le mois le plus faible des douze derniers mois : un budget construit sur un revenu prudent tient mieux qu'un budget calé sur un bon mois. Ce qui dépasse pourra aller directement vers l'épargne.

Distinguer les dépenses fixes et les dépenses variables

La même vidéo de la Banque de France distingue deux types de dépenses. Les dépenses fixes sont difficilement modulables : le loyer, l'électricité, les impôts, les assurances. Les dépenses variables peuvent être régulières, comme l'alimentation ou le transport, ou occasionnelles, comme l'habillement et les loisirs.

Faire cette différence permet de repérer les sources possibles d'économie et d'épargne : c'est sur les dépenses variables que l'on a le plus de prise. Mes questions d'argent conseille de regrouper les dépenses par grandes catégories plutôt que d'en créer une dizaine, par exemple une rubrique logement pour le loyer, l'électricité, l'eau, le gaz et l'assurance habitation, et de garder les tickets de caisse et de carte bancaire pour savoir ce qui a vraiment été dépensé.

Dans cet exemple, les dépenses fixes atteignent 1 485 € et les dépenses variables 1 020 €, soit 2 505 € en tout.

Calculer son reste à vivre

Le reste à vivre, c'est ce qu'il vous reste une fois les charges payées. On l'obtient en retirant les dépenses fixes des revenus : dans l'exemple, 3 300 € − 1 485 € = 1 815 €. C'est avec cette somme qu'il faut couvrir l'alimentation, les déplacements, les loisirs et l'épargne.

Une fois les dépenses variables déduites, il reste 1 815 € − 1 020 € = 795 € en fin de mois. Ramené à la journée, le reste à vivre de 1 815 € représente environ 60 € par jour sur un mois de 30 jours, un repère utile pour juger une dépense imprévue.

Si le calcul donne un chiffre négatif, le budget est déséquilibré : il faut alors revoir d'abord les dépenses variables, puis renégocier ce qui peut l'être parmi les dépenses fixes, comme un contrat d'assurance ou un abonnement. Mes questions d'argent consacre d'ailleurs une rubrique aux économies possibles et propose, en cas de difficultés, de trouver un point de contact près de chez soi.

Le budget familial et la règle 50 30 20

Pour répartir le revenu, une règle revient souvent : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Ce n'est pas une règle officielle de la Banque de France, mais un repère simple pour vérifier qu'un budget laisse une place à l'épargne.

L'exemple montre la limite de la règle : avec un loyer élevé, les besoins dépassent vite la moitié du revenu. L'intérêt est surtout de regarder chaque part en pourcentage. Pour faire ces calculs rapidement, notre calculatrice de pourcentage donne la part de chaque poste dans le revenu.

Prévoir une épargne de précaution

Mes questions d'argent le rappelle avec des exemples concrets : une machine à laver qui tombe en panne, une voiture à emmener chez le garagiste. Si vous avez mis de côté de l'argent chaque mois pour les dépenses imprévues, vous vous éviterez bien des soucis. C'est le rôle de l'épargne de précaution.

Le plus simple est de traiter l'épargne comme une dépense fixe : un virement automatique en début de mois, juste après le versement du salaire, plutôt que ce qui reste à la fin. Même un petit montant régulier, 50 € par mois, représente 600 € au bout d'un an. Le portail conseille aussi de ne pas oublier la rubrique épargne dans le budget, parce qu'elle incite à faire des économies.

Pour fixer un objectif, un repère pratique consiste à viser d'abord l'équivalent d'un mois de dépenses fixes, soit 1 485 € dans l'exemple, puis à continuer au même rythme. Avec 150 € par mois, il faut environ dix mois pour l'atteindre.

Suivre son budget mensuel sans y passer des heures

Un budget n'est utile que s'il est tenu. Mes questions d'argent recommande de rester simple et systématique : des postes par grandes familles, des habitudes qui ne prennent pas de temps, et des objectifs simples et atteignables.

• Pilote Budget, l'application gratuite et anonyme proposée par la Banque de France, calcule le reste à vivre à partir des revenus et des dépenses saisis sur la période choisie.
• Pilote Dépenses permet de suivre ses dépenses au fil de l'eau.
• Un tableur ou un simple tableau avec les ressources d'un côté et les dépenses de l'autre fonctionne aussi.

Une fois par mois, comparez le prévu et le réel, poste par poste. Quand un prix augmente, comme un abonnement ou l'électricité, recalculez le poste plutôt que de le laisser déborder sur le reste ; notre article pour calculer une augmentation en pourcentage aide à mesurer ce que la hausse représente.

Questions fréquentes

Comment faire un budget mensuel simple ?

On liste les revenus du mois, on classe les dépenses en fixes et variables, on calcule le reste à vivre en retirant les dépenses fixes des revenus, puis on réserve une part à l'épargne.

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

C'est ce qu'il reste une fois les charges payées. Il s'obtient en retirant les dépenses fixes des revenus : avec 3 300 € de revenus et 1 485 € de dépenses fixes, il est de 1 815 €.

Quelles dépenses sont des dépenses fixes ?

Celles qui sont difficilement modulables, comme le loyer, l'électricité, les impôts et les assurances, selon la Banque de France. L'alimentation et le transport sont des dépenses variables régulières.

Combien faut-il épargner chaque mois ?

Il n'existe pas de montant officiel. La règle 50 30 20 propose 20 % du revenu comme repère ; l'essentiel est d'épargner régulièrement, même une petite somme, par virement automatique.

Quelle application utiliser pour suivre son budget ?

La Banque de France propose deux applications gratuites : Pilote Budget, qui calcule le reste à vivre, et Pilote Dépenses, qui suit les dépenses au fil de l'eau.